车险从业者直言,明年的压力必须基于“开源”和“节流” 股票视频教程

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“压力大”,谈明年财产保险业务尤其是车险业务的运营发展,是很多从业者的共同反应。中国保监会发布的最新数据显示,今年1-11月,财产保险业原保费收入12492亿元,同比增长5.8%。自车险综合改革启动以来,行业保费增速连续两个月下降,其中车险和非车险原保费收入分别为7480亿元和5012亿元,同比分别增长2.3%和11.7%。

长期或更好的周期性波动

今年9月,车险综合改革正式落地。短期内,车险全面改革后,有可能市场价格竞争加剧,综合成本率上升,部分保险公司保费收入下降,出现承保亏损。改革后行业的短期波动将是一个大概率事件,保险公司需要做好预期和对策。

这也可以从最新的保费数据看出来。国泰君安非银行金融行业首席分析师刘新齐表示,11月份财产保险业务原保费收入为986亿元,同比增长-7.5%。其中,车险增速为-11.4%。考虑到12月份仍有部分提前承保的区域会被记录,预计12月份车险负增长率会进一步扩大;非车险增速1.2%,当月除保证险外的所有非车险均实现保费增长。考虑到违约风险的增加,保证保险业务的主体通过减缓业务发展速度来减轻承保损失的压力。

从国际经验来看,汽车保险市场化后会出现三种情况。最好的情况是理性竞争,双赢;中性结果在100%承销周期左右,周期性变化,可以接受;最不尽人意的是,市场化后,由于过度竞争和定价不足,会产生长期损失,会经营一些长期保险来弥补车险的损失。

瑞士再保险中国总裁陈东会作为长期倡导车险市场化的从业者,强调车险的江湖看似复杂,实则简单。市场化起到了触底的作用。当物价水平下降时,堵河的大石头就会露出来,这样就有可能一个个搬走,清河。这个过程是痛苦的,但没有这个痛苦,这条河永远只能是一滩浑水。“汽车保险市场的短期冲击是必须忍受的短期痛苦,但从长期来看,它将朝着更好的周期性波动发展。”

中长期来看,车险市场将走上更加健康的发展轨道。其中,针对中小公司的竞争压力,车险综合改革明确提出支持中小财产保险公司优先发展差异化、专业化、特色化创新产品,给予更宽松的附加费用率等监管政策,适当降低偿付能力监管要求。中小保险公司的专业化转型将成为未来的趋势。

如何调整不符合发展战略的需求

事实上,即使没有汽车保险的全面改革,汽车保险市场也面临着转型升级的重要任务。埃森哲报告显示,汽车销量从2017年开始出现负增长,汽车保有量也从2016年开始持续上升和下降。虽然汽车市场仍在增长,但快速普及期已基本结束,新车市场进入低速增长新常态。

另一方面,2015年开始的商业票价改革和2020年9月生效的车险综合改革,不仅创造了竞争有序的市场环境,维护了消费者权益,而且不断缩小车险保费规模和保险公司的盈利空间。

为此,埃森哲建议,面对宏观经济、汽车行业和汽车保险业自身发展的三重压力,财险公司改革迫在眉睫,适度改善已不符合未来发展的战略需要。必须是“开源” “节流”。一方面,在寻找新的轨道,挖掘新的需求和新的机遇,针对交通运输的巨大需求,充分了解客户的行为和需求,扩大旅游服务的覆盖面和渗透力;另一方面,我们将大力提高风险识别和定价能力,降低承销损失,自动化和精细化运营以降低成本,构建差异化核心竞争力。

具体来说,从传统汽车到新能源汽车,必须抓紧转型的战略机遇期;从“以车为本”到“车 人”,提供“千人”精准定价和服务;从“车险”到“交通”,打造一站式服务平台;从车险中挖掘“车 非车”产品组合,提供全面保障;探索理赔防欺诈和自动化技术,有效“科技减值,科技增效”。

比如在车险综合改革中,具体提出支持行业制定新能源汽车保险、驾驶员和乘客意外险、机动车延伸保修保险示范条款,有条件的在新能源汽车和传统汽车中探索机动车里程保险等创新产品,为消费者提供更加规范、丰富的车险服务。这将为车险市场创新提供动力,里程保险、车联网、新能源车险的发展将使未来车险产品更加丰富多样。

中国保监会《加快推进财产保险业优质发展三年行动计划(2020-2022)》提出,到2022年,财产保险业将保持平稳较快增长,保障水平、服务能力和资本实力进一步提升,财产保险公司偿付能力充足率基本达标,综合风险评级达到乙级以上,推动形成结构合理、功能齐全、治理科学、竞争有序的财产保险市场体系。


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